Viime kuukausina mediassa on ollut esillä laajasti energiakriisi niin Euroopan alueella kuin Suomessakin. Suurimmat syyt energiakriisin syntymiselle ovat Venäjän hyökkäyssota Ukrainassa sekä EU:n sodan seurauksena asettaman pakotteet Venäjää vastaan.
Uutisissa varoitellaan tällä hetkellä jopa tuhansien eurojen lisälaskuista energian hinnan sekä korkojen noustessa – Eikä turhaan: Energian hinnat ovat jo nyt monin paikoin jopa 10-kertaistuneet, ja on täysin mahdollista että hintojen nousu jatkuu vielä kohti talven lämmityskautta.
Lisäksi inflaation sekä korkomarkkinan nousulle ei näy loppua, joten Suomalaisen on syytä varautua merkittävästi totuttua kalliimpaan talveen, varsinkin jos asumus lämmitetään sähköllä tai öljyllä. Energian loppuminen ja sen hinnan nouseminen ei kuitenkaan ole varmaa – eikä kukaan varsinaisesti osaa sitä ennustaa. On siis myös täysin mahdollista, että energian hinnannousu pysähtyy ennen talvea, ja hinnat ovat totutulla tasolla.
On kuitenkin tärkeää varautua pahimpaan, sillä myös hintojen nousun jatkuminen on todellinen mahdollisuus. Kun varautuu pahimpaan, ei vaikeakaan tilanne pääse yllättämään.
Video tästä aiheesta löytyy Youtubesta!
Kun energiakriisi iskee, miten nouseviin kustannuksiin kannattaa varautua?
Kuten aikaisemmista kriiseistä olemme oppineet, ensimmäinen ja varmasti kriisitilanteessa tärkein hyödyke on ehdottomasti vessapaperi. Jo hyvissä ajoin ennen kriisiä on siis ensiarvoisen tärkeää, että taloutesi haalii joka nurkkaan mahdollisimman paljon vessapaperia ja varjelee kertynyttä vessapaperivuorta hengellään. Vessapaperi voisi myös olla loistava valuutta kriisin pahimpina hetkinä, kun kellään ei enää ole tuota kultaakin kalliimpaa, pehmeää, imukykyistä ja tunnetusti välttämätöntä hyödykettä…
Okei, myönnettäköön että nyt lähti homma vähän laukalle. Lienee sanomattakin selvää, että vessapaperin haaliminen ei välttämättä ole se ykkösprioriteetti kriisin keskellä, mutta välillä on pakko muistella menneitä:
Muistatteko sen hetken kun Suomesta todella loppui vessapaperi, kun pandemiatilanteen alkumetreillä ihmiset hamstrasivat vessapaperia niin paljon, että se oli käytännössä kaikista kaupoista loppu? Uskaltaisin väittää, että jollain on vieläkin tuota samaista, pandemian alkuvaiheissa hamstrattua vuosikertavessapaperia jäljellä ja sillä pyyhitään vielä pitkän aikaa.
Miten varautua nouseviin kustannuksiin OIKEASTI?
Ensimmäinen vaihe on tutustua hieman pintaa syvemmältä oman talouden tilaan – Kuinka paljon rahaa tulee ja menee nyt, ja kuinka paljon kustannusten nouseminen vaikuttaa oman talouden tasapainoon.
- Laske kuinka paljon taloutesi tulot ovat
- Laske kuinka paljon taloutesi menot ovat
- Kuinka paljon jää säästöön?
- Arvioi oman taloutesi puskurin riittävyys
- Vähennä turhat menot tarvittaessa
- Jos säästökohteita ei synny riittävästi, harkitse lisätulojen hankkimista
Käydään läpi vähän tarkemmin mitä nämä kohdat tarkoittavat:
1. Laske kuinka paljon taloutesi tulot ovat
Ensimmäinen kohta on hyvin yksinkertainen: Laskeaksesi taloutesi tasapainon, tulee sinun ensin selvittää kuinka paljon taloutesi tuottaa – Tällä tarkoitetaan verojen jälkeistä summaa, joka tilille kilahtaa joka kuukausi.
Tulot on helppo tarkistaa suoraan verkkopankista joko verkkopalkkapalvelusta, palkkanauhasta kohdasta ”Maksetaan: X Euroa”, tai tiliotteelta.
2. Laske kuinka paljon taloutesi menot ovat
Heti tulojen selvittämisen jälkeen tulisi selvittää tarkalleen, kuinka paljon taloutesi kuluttaa kuukaudessa. Tulot pitäisi siis käytännössä aina olla menoja suuremmat, jotta taloutesi on tasapainossa. Suomeksi sanottuna siis: Rahaa pitäisi olla tilillä myös päivä ennen palkkapäivää.
Menojen tarkistaminen ei olekaan enää ihan yhtä helppoa, ja vaatii hieman enemmän työtä: Voit käydä läpi tiliotteesi useamman kuukauden ajalta ja kirjata esimerkiksi paperille erikseen välttämättömät ja ei-välttämättömät ostokset.
Välttämättömiä kuluja ovat esimerkiksi vuokra, asuntolainan lyhennys, sähkölasku, ruokaostokset, sekä lainojen lyhennykset.
Ei-välttämättömiä kuluja ovat esimerkiksi viihdepalvelut, ulkona syöminen, harrastusmaksut, elokuvissa käyminen.
On tietysti myös hyvin paljon henkilökohtaista, mitkä kulut nähdään pakollisina: Jollekin kuntosalijäsenyys tai jääkiekkoharrastus voi olla äärettömän tärkeä, kun toisella harrastusmaksut pyörivät kuukaudesta ja vuodesta toiseen vaikka harrastuksissa ei tule edes käytyä.
3. Kuinka paljon jää säästöön?
Seuraavaksi pitäisi arvioida kuukausittaisten menojen jälkeen jäljelle jäävää summaa. Tämä on siis sellaista rahaa, jonka voit joka kuukausi laittaa säästötilille esimerkiksi puskurirahastoon tai sijoituksiin tuottamaan pitkällä aikavälillä. On myös mahdollista, että säästöön ei jää euroakaan – Tällöin taloutesi tasapaino on kestämätön, eli elät ”yli varojesi”. Jos taloutesi menot ylittävät tulosi, käytät joka kuukausi säästöjä tai lainarahaa elämiseen.
Tässä tilanteessa sinun tulisi tarkastella taloutesi meno-, ja tulopuolta tarkemmin, tästä lisää myöhemmin.
Muista myös sijoittaa kun puskuri on täynnä! – Käy lukemassa arvostelumme Nordnetistä jos et vielä ole aloittanut (Nornetissä voit aloittaa sijoittamisen ilmaiseksi!)
4. Arvioi oman taloutesi puskurin suuruus
Puskurilla tässä tapauksessa tarkoitetaan siis säästötilillä aina pidettävää summaa, jota voi käyttää esimerkiksi yllättävien kulujen kattamiseen. Mm. tämänhetkinen energiakriisin lämmityskustannusten nouseminen on erittäin hyvä esimerkki kuluerästä, jonka vuoksi puskurirahasto olisi hyvä olla olemassa jokaisella kotitaloudella – Kukaan ei olisi vielä hetki sitten osannut ajatellakaan, että energian hinnat nousevat näin korkealle.
Puskurin suuruuden arviointi on jokaiselle henkilökohtaista, mutta puskurin minimisummaksi suositellaan yleensä n. 1kk kuluja vastaava summa. Jos kotitaloutesi kulut ovat siis vaikkapa 2000€/kk, tulisi puskurirahastosi summa olla vähintään tuo 2000€.
Kuten sanottu, on puskurin suuruus kuitenkin täysin kotitalouskohtaista, ja jotkut sijoitusgurut suosittelevat jopa 6kk kuluja vastaavaa summaa pidettäväksi säästössä koko ajan – Tämä on kuitenkin monelle melko mahdoton rasti.
”Henkilökohtaisesti pidän aina puskurissa juurikin tuon n. 1kk kuluja vastaavan summan yllättäviin kustannuksiin – Toki esimerkiksi lapsiperheillä summa kannattaa pitää hieman suurempana, jotta yllättäviin kustannuksiin on helpompi reagoida.”
Mihin Sitä Säästäis? – Lari
Artikkelin kirjoittajan huomio: ”Itselläni puskurina olen lähtökohtaisesti pitänyt myös n. 1kk kuluja vastaavaa summaa, tosin viimeaikoina yllättäviä kuluja on kertynyt enemmän ja tällä hetkellä pyrinkin säästämään rahastoon enemmän, jotta puskuri olisi taas siellä n. 1kk kuluja vastaavalla tasolla.”
Rahablogi.com – Ville
Tästä päästäänkin puskurinhallinnan seuraavaan vaiheeseen:
Puskurin ”jälleenrakentaminen” yllättävien kulujen jälkeen. Puskurin kokoa arvioidessa on tärkeä myös huomioida oman taloutesi kyky säästää yllättävien kulujen sattuessa ja puskurirahaston tyhjentyessä takaisin tuohon valitsemaasi puskurirahaston summaan.
Esimerkki: Jos puskurirahastosi on 2000€, ja sähkölasku nouseekin talvella niin paljon, että joudut käyttämään puskurirahaston varoja sen maksamiseen: Kuinka pian saat puskurirahaston esimerkiksi 1000€ sähkölaskun jälkeen takaisin tuohon 2000€ tasoon? Onko samansuuruinen sähkölasku todennäköinen useamminkin, vai onko se täysin poikkeuksellinen?
Yllämainittua tilannetta on hyvä miettiä ennakkoon, sillä puskurirahaston suositeltuun suuruuteen vaikuttaa moni tekijä: Jos taloutesi tulot ovat reilusti menoja suuremmat, voi puskurirahasto olla pienempi – Kyky palauttaa puskurirahaston summa normaaliin tilanteeseen on todennäköisesti hyvä, ja puskurirahaston voi ”täyttää” nopeammin.
Jos puskurirahaston kasvattaminen halutulle tasolle vie kauan, on puskurin kokoa syytä myös arvioida hieman yläkanttiin: Näin voit varautua paremmin useampiin peräkkäisiin yllättäviin kustannuksiin, eikä taloutesi kärsi pidemmästäkään korkeampien kustannusten kaudesta yhtä pahasti.
Puskurin kokoon vaikuttaa tietysti myös mm. läheisten tukiverkostot, työllisyystilanne, työllistymismahdollisuudet sekä muut tulot. Kokonaisuus ratkaisee ja puskurin koko on aina henkilökohtaista, mutta tärkeintä on että edes jonkunlainen puskurirahasto olisi olemassa pahan päivän varalle.
Jokaiselle meille tulee yllättäviä kustannuksia, ja on huomattavasti helpompi reagoida yllättäviin menoihin kun tietää, että rahaa on tarvittaessa säästössä. Lisäksi puskurirahasto vähentää sijoituskohdeiten myymisen riskiä – Kun rahaa on säästötilillä, ei yllättävässä tilanteessa tule yhtä herkästi tarvetta myydä sijoitusvarallisuutta.
Sijoittamisessa aika on sijoittajan paras kaveri, ja jos kertyneitä sijoituksia myy aina yllättävän rahantarpeen esiintyessä, on todennäköisempää että niitä tulee myyty myös tappiolla. Lisäksi korkoa korolle-efekti ei pääse kerryttämään varallisuutta, jos sijoituspääomaa myydään eikä se pääse kasvamaan ajan kanssa.
Tällä hetkellä on hyvä myös arvioida tarkemmin omaa asumismuotoa: Tällä hetkellä omistusasujalla on vuokra-asujaa merkittävästi tukalammat oltavat. Vuokra-asujalla kustannustason nouseminen, ainakaan nopeasti, on hyvin epätodennäköistä, sillä asumisen kustannukset eivät siirry suoraan vuokralaisen vuokraan. Vuokranantaja ei siis lain mukaan voi nostaa vuokraa kuin tietyn verranvuodessa, ja tietyin ennaltamääritetyin väliajoin.
Omistusasujalla ei tällaista turvaverkkoa ole: Asuntojen vastikkeet voivat nousta nopeastikin, ja mm. asuntolainallisten korkokulut nousevat tällä hetkellä jyrkästi. Lisäksi asunnon sähkö, vesi ja lämmitys ei välttämättä kuulu vastikkeeseen, joten myös muut kulut saattavat nousta yllättäen.
5. Leikkaa turhat menot tarvittaessa
Jos laskelman lopputulos on se, että taloutesi ei selviä nousevista kustannuksista ilman lainaa tai esimerkiksi sijoitusvarallisuuden tai muun pääoman myymistä, kannattaa sinun tarkastella tarkemmin taloutesi menopuolta.
Tällä tarkoitetaan siis pikaista vilkaisua syvempää analyysiä: Verkkopankin tiliotteen läpikäyntiä kohta kohdalta, ja jokaisen kulukohdan tarkempaa miettimistä – Tarvitsenko todella tätä?
Esimerkkejä turhista kuluista voi olla esimerkiksi käytämättömän kuukausitilaukset, kuten suoratoistopalvelut, viihdepalvelut, pelien kuukausijäsenyydet tai käyttämättömät puhelinliittymät. Lisäksi kannattaa miettiä tarkemmin, tuleeko vaikkapa kuntosalin, crossfitin tai muun harrastuksen jäsenyyttä todella käytettyä. Tämä on kuitenkin vain yksi esimerkki – mahdollisia turhia kulueriä on monia, ja niitä ei yleensä sen kummemmin yleensä tulekaan hyvässä taloudellisessa tilanteessa arvioitua.
Jos taloutesi joutuu koetukselle, on kuitenkin hyvä varautua jo ennakkoon ja tutkia tarkemmin mihin rahaa kuluu, jotta kuluja voi tarvittaessa karsia nopeasti.
6. Jos säästökohteita ei synny riittävästi, harkitse lisätulojen hankkimista
Jos huolellisesta tarkastelusta huolimatta taloudesta ei löydy riittävästi säästettävää, ja kaikki tulot todella kuluvat pakollisiin menoihin, miten sitten kannattaisi toimia?
Jos tulot eivät riitä menojen kattamiseen eikä menoista voi enää säästää, on syytä keskittyä menojen karsimisen sijaan tulojen kohentamiseen:
Sivustoltamme sekä youtubesta löytyy useampi artikkeli liittyen lisätulojen tienaamiseen. Osa näistä vinkeistä kerryttää sinulle ainoastaan pientä taskurahaa, mutta osalla voi hyvin toteutettuna tienata suurempiakin summia kuukaudessa.
Miten hankkia lisätuloja? Vinkkejä lisätulojen hankkimiseen:
- Lisätuloja netistä: Vastaa kyselyihin ja tienaa rahaa! – Norstatpanel kyselyt – Kuluttajapaneeli
- Aloita sijoittaminen – Nordnet arvostelu
- Tienaa Airbnb-majoittajana jopa 500 euroa viikossa
- Tienaa jopa 200 euroa päivässä sivutöillä
Jos lisätulojen hankkiminen ei ole mahdollista, kannattaa myös harkita ns. viimeisenä vaihtoehtoja sijoitusvarallisuuden likvidointia, eli myymistä kuluista selviämiseen.
Yksi vaihtoehto oman talouden tasapainon ylläpitämiseen on myös ostovoiman parantaminen: Tähän loistava työkalu on esimerkiksi luottokortti.
Luottokortin hankkimisessa on kuitenkin muutama asia, joita kannattaa harkita: Pystytkö maksamaan luottokortin saldon aina pois esimerkiksi 3kk sisään sen kerryttämisestä, vai pitäisikö luottokortin saldoa maksaa pois pitkään?
Luottokortilla talouden tasapainottaminen on tarkkuutta ja hyvää itsehillintää vaativaa puuhaa: Jos luottokorttia ei pysty maksamaan nopeasti pois kokonaisuudessaan aina, kun sitä joutuu käyttämään, on sen hankkiminen varsin haitallista taloudenhallinnan kannalta: Mitä kauemmin velkasaldon maksamisessa kestää, sitä kalliimmaksi velkasaldo muuttuu.
Luottokorttien korkoprosentit ovat erittäin korkeat, ja niitä tulisikin käyttää ainoastaan, jos velkasaldon voi maksaa joko ensimmäisen laskun yhteydessä tai erittäin nopeasti saldon kerryttämisen jälkeen. Lisäksi luottokortin käyttämistä muuhun kuluttamiseen tulisi välttää viimeiseen asti. Hupiostoksia luottokortilla ei myöskään tietysti luottokortilla koskaan kannata tehdä suurten korkokustannusten vuoksi.
Mahdollisia säästökohteita Energiakriisissä – Mistä voin säästää kulujen noustessa?
Alla muutama vinkki, joita kannattaa harkita jos talouden menopuolelle kaivataan säästöjä
Asuntolainan lyhennysvapaat
Jos sinulla on asuntolainaa, on todennäköistä että pankki voi tarjota sinulle lyhennysvapaata asuntolainasi pääoman lyhennyksen osalta. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat ainoastaan korkokustannukset sovitulta ajalta. Tähän todennäköisesti liittyy jonkinsuuruinen palvelumaksu, mutta se saattaa olla kannattavaa maksaa jos toinen vaihtoehto on esimerkiksi lyhennyksen maksaminen lainalla.
Opintolainan lyhennysvapaat
Kuten asuntolainaan, myös opintolainaan voi hakea pankilta lyhennysvapaata. Opintolainan lyhennysvapaa on myös merkittävästi asuntolainan lyhennysvapaita edullisempi. Jos sinulla on opintolainaa, tämä on ehdottomasti varteenotettava vaihtoehto.
Kirjoittajan huomio: ”Esimerkiksi omalla kohdallani opintolainan lyhennys on kuukaudessa n. 129€. Tästä korkojen osuus on n. 15€, eli lyhennysvapaalla kuukausikustannuksiin tulisi n. 115€ kevennys. Tietysti mitä suurempi kuukausierä, sen suurempi kuukausivaikutus. Ainakin nordeassa ero asuntolainan lyhennysvapaiden hintaan on myös valtava: Opintolainan lyhennysvapaat maksavat 5€/kk, Asuntolainan 150€/kk.”
Rahablogi.com – Ville
Sähkösopimuksen kilpailuttaminen
Vaikka tällä hetkellä ei välttämättä ihan parasta diiliä saisikaan, on hyvä miettiä oman sähkösopimuksen kilpailuttamista jo nyt. Jos sähkösopimuksesi päättyy esimerkiksi tammikuussa, jolloin lämmityskausi on pahimmillaan, voi sähkön hinta olla merkittävästikin nykyistä tasoa korkeampi.
Sähkösopimuksesi voit kilpailuttaa esimerkiksi Zmartan sähkön hintavertailun kautta. Artikkelissa on Affiliaattilinkkejä, joten niitä klikkaamalla ja sähkösopimuksen solmimalla tuet myös kanavan toimintaa.
Valmistaudu pahimpaan tilanteeseen
Vaikka on mahdollista, että kustannusten nousu jopa tyssää tai jopa helpottaa kohti talvikautta, kannattaa aina varautua pahimpaan mahdolliseen tilanteeseen. Kun varaudut pahimpaan tilanteeseen, ei mikään tilanne yllätävä sinua.
Pyydä tarjous myös paikallisesta sähköyhtiöstä
Paikallinen sähköyhtiö on velvoitettu tarjoamaan sinulle kilpailukykyistä sähkösopimusta jos asut verkon alueella. Tästä uutisoitiin jo aikaisemmin, kun mm. Helen tarjosi paikallisille asiakkailleen jopa puolet halvempaa sähkösopimusta kuin verkkosivuillaan.
Tähän on kuitenkin jo tullut muutoksia, ja nykyään mm. Helen tarjoaa kilpailukykyisenä paikallissopimuksena pörssisähkösopimusta, joten paikallinen yhtiökään ei välttämättä enää pysty tarjoamaan yhtään sen parempaa hintaa. Kannattaa kuitenkin soittaa ja kysyä, siinä ei menetä mitään!
Pienennä lämmityskuluja – Laske huonelämpötilaa
Aamulehden mukaan sähkölämmitteisessä talossa yhden asteen sisälämpötilan pudottaminen laskee lämmityskuluja keskimäärin 5 prosenttia. Jos sisälämpötilasi on vaikkapa 23 astetta, voit laskea huonelämpötilaa merkittävästikin:
Motiva.fi-sivuston mukaan huonelämpötilaa voi pitää makuuhuoneessa jopa 18-19 asteessa, ja muissa oleskelutiloissa 20-21 asteessa.
Säästöt lämmityskustannuksissa ovat siis merkittävät.
