Artikkeli on tehty kaupallisessa yhteistyössä Lightyearin kanssa.
Matalakuluisia sijoituspalveluita alkaa olemaan markkinoilla jo paljon ja sen takia uusien palveluiden täytyy löytää muita koukkuja asiakkaiden saamiseksi. Virosta lähtöisin oleva Eurooppalainen Lightyear -palvelu nappaa asiakkaiden katseet todella kauniilla ja helppokäyttöisellä käyttöliittymällä, avoimuudella ja kattavalla palveluvalikoimalla. Niin ja tietty niillä matalilla kuluilla.
Käydään tässä artikkelissa läpi Lightyear-sijoituspalvelua, joka nappasi oman huomioni heti sen mobiiliapilla. Tutustutaan kuitenkin palveluun ensin perinpohjaisesti, ennen kuin pohditaan vaihtoa esim. suomalaisista pankeista.
Artikkeli on tosiaan kaupallinen yhteistyö, mutta kaikki artikkelissa mainitut mielipiteet ovat omiani.
Linkin kautta pääset avaamaan tiliä, tuet kanavaa, ja affiliatekoodilla MSS saat rekisteröitymisbonuksena $10 jotain Yhdysvaltalaista osaketta, kun teet vähintään 50€ talletuksen. Ehdot pätevät.
*Klikkaa tästä rekisteröityäksesi palveluun!
*Huom. Pääomasi on vaarassa. Sijoituspalveluiden tarjoaja on Lightyear Financial Ltd UK:ssa ja Lightyear Europe AS EU:ssa. Käyttöehtoja sovelletaan: https://lightyear.com/eu/terms. Pyydä tarvittaessa asiantuntijan apua.
Lightyear – Perustiedot palvelusta
Tutustutaan ensimmäiseksi hieman tähän itse palveluun ja firmaan sen taustalla, koska Lightyear tuskin on kovin monelle teistä tuttu nimi. Lightyear on vuonna 2020 perustettu Eurooppalainen sijoitusyhtiö, joka on viimeisten vuosien aikana laajentunut jo 22 eri maahan. Lightyear toimii Euroopassa Viron finanssivalvonnan alaisuudessa.
Yhtiön perustajakaksikko on toiminut mm. tunnetun maksupalvelu Wisen tiimissä ennen tätä ja tiimistä löytyy muutenkin kokemusta esim. Robinhood-, ja Revolut-yhtiöissä työskentelystä. Wisen yksi perustajista on myös sijoittanut yhtiöön jo alkuvaiheessa.
Lightyear itse sanoo, että yhtiöllä on kaiken keskiössä läpinäkyvyys, turvallisuus ja asiakaskokemus. Tämä tulee esiin nettisivujen kautta, mutta myös itse sovellusta käytettäessä. Keskustellaan sovelluksesta kuitenkin hieman myöhemmin.
Lightyear tarjoaa tällä hetkellä mahdollisuuden sijoittaa tuhansiin osakkeisiin, etf-rahastoihin ja myös nk. rahamarkkinarahastoihin joista maksetaan säännöllistä hyvää korkoa rahalle. Tämän lisäksi Lightyear maksaa myös tilille säilytetyille fiat-rahoille korkoa, joka artikkelin kirjoitushetkellä on euroille jopa 3.25% nettona vuodessa.
Lightyear panosti alkuun täysillä puhelinsovelluksen luomiseen, mutta tänä vuonna julkaistiin myös selainversio. Kehotan kuitenkin käyttämään palvelua puhelimella, koska kokemus on paljon parempi ja kaikki ominaisuudet eivät vielä toimi selaimessa. Selainversio kuitenkin kehittyy varmasti vauhdilla eteenpäin tulevina kuukausina!
Lightyear – Tilin luominen
Tilin luominen on tuttua puuhaa jos on koskaan sijoituspalvelua aiemmin käyttänyt. Aloita rekisteröityminen lataamalla sovellus puhelimeesi. Sen jälkeen täytät henkilötiedot, vastailet vähän tunnistautumiskysymyksiin mm. tuloistasi ja arvioiduista sijoitussummista.
*Voit aloittaa rekisteröitymisen klikkaamalla tätä linkkiä.
Matkan varrella pääsee myös valitsemaan pääsykoodin sovellukseen ja ottamaan käyttöön sormenjälkitunnistuksen. Tilin avaamisen jälkeen tähän voi vielä lisätä salasanan, joka kertoo mielestäni hyvin siitä, miten tarkasti turvallisuus yhtiössä huomioidaan.
Viimeisenä tunnistaudut vielä esim. ajokortin ja selfien kanssa. Tämä on täysin normaali toimenpide muiden kuin suomalaisten sijoituspalveluiden kanssa, sillä palveluiden täytyy tunnistaa asiakkaansa. Suomessa prosessi hoituu verkkopankkitunnusten kautta helposti, mutta muualla joutuu hiukan säätämään selfieiden kanssa.
Kun kaikki tiedot on täytetty ja rekisteröityminen on vastaanotettu, pitää vielä odotella tilin hyväksyntää maksimissaan vuorokauden, kun Lightyearin yhteistyökumppani Veriff varmistaa henkilöllisyytesi.
Varmistuksen tapahduttua saat viestin ja voit aloittaa palvelun käyttämisen.
Lightyear – Tallettaminen
Ennen kuin voit lähteä sijoittamaan, täytyy palveluun tietenkin siirtää rahaa. Eurojen siirtäminen palveluun onnistuu helposti verkkopankkitunnusten avulla, jonka lisäksi palvelussa on myös monta muuta talletustapaa.
Avaa sovellus ja klikkaa alhaalta keskeltä oma portfolio auki ja valitse cash. Täältä näet käteisvarasi, pääset tallettamaan lisää rahaa, tai nostamaan rahoja pois palvelusta.
Paras tapa siirtää palveluun rahaa on valikon ylin vaihtoehto, eli “easy bank transfer”, jonka kautta siirto onnistuu käytännössä kaikilla suomalaisilla pankeilla. Tämä siirtotapa on täysin ilmainen aina ja ensimmäisessä siirrossa kuluu noin vuorokausi, mutta sen jälkeen talletus näkyy tililläsi reaaliajassa.
Voit halutessasi siirtää rahaa reaaliajassa myös Google Paylla, Luottokortilla, tai iDEAL-palvelun kautta. Ensimmäiset 500€ näiden kautta on ilmaisia, mutta sen jälkeen niistä peritään 0.5% kulu, joten kannattaa ehdottomasti valita aina ilmainen pankkisiirto-vaihtoehto.
Jos sinulla on esim. Wise-tili, jossa on puntia tai dollareita, niin niitäkin voit suoraan palveluun lähettää ja ne pidetään omilla valuuttatileillään. Tällöin säästät mm. valuutanvaihtokuluissa, jos ostat esim. dollareilla dollareissa myytävää etf-rahastoa.
Voit myös vaihtaa suoraan omat Eurosi dollareiksi jos haluat ja sitä kautta kerryttää niille hieman enemmän korkoa ostopaikkoja odotellessa.
Lightyear – Korkoa euroille
Koroista puheen ollen, kurkataan niitä ennen kuin syvennytään sijoittamiseen palvelussa. Lightyear alkaa nimittäin kerryttää korkoa varoillesi heti ensimmäisestä päivästä lähtien. Artikkelin kirjoitushetkellä euroille maksetaan 3.25%, ja punnille sekä dollareille 4.5%
Korko on suoraan keskuspankkien talletuskorko, josta Lightyear perii oman kiinteän 0.75% kulun. Eli kun EKP alkaa laskea korkoja, niin myös Lightyearin maksama korko alkaa laskemaan näiltä tasoilta. Mutta nyt tästä siis pääsee nauttimaan heti, kun tallettaa palveluun rahaa.
Korkoa kertyy joka päivä, ja se maksetaan valuuttatilillesi aina kuukauden ensimmäisenä päivänä. Näet tähän asti kertyneen koron klikkaamalla etusivulta ”cash” ja valitsemalta käyttämäsi valuutan. Sieltä näet myös sen hetkisen korkoprosentin.
Koroista täytyy tietenkin maksaa veroja, ja korkotuloista maksetaan suomessa lähdeveroa, joka on 30%.
Näistä tuloista täytyy siis muistaa erikseen ilmoittaa verottajalle kevään veroilmoituksessa. Lightyear antaa kuitenkin mahdollisuuden ladata tästä erikseen raportin, jonka avulla verojen laskeminen on huomattavasti helpompaa.
Huomaa kuitenkin, että nämä rahat eivät ole yleisen 100 000 € talletussuojan alla, koska rahat sijoitetaan mm. velkakirjoihin ja rahamarkkinarahastoihin. Korkoa tuottavat rahat ovat kuitenkin sijoitussuojan alla, joka on 20 000€. Tämä pitää sisällään kaikki tässä palvelussa säilyttämäsi varat, oli ne sitten fiat-valuuttaa tai sijoituksia.
Tämän lisäksi varat pidetään erillään yhtiön varoista ja esim. konkurssitilanteessa sijoittaja olisi oikeutettu kaikkiin palvelussa säilyttämiin varoihinsa, olivat ne sitten missä muodossa tahansa.
Lightyear – Mihin palvelussa voi sijoittaa?
Ennen kuin voidaan lähteä sijoittamaan, niin täytyy tietenkin valita sijoituskohde. Sijoituskohteiden valikoima Lightyearin palvelussa ei ole suurimmasta päästä, mutta yksityissijoittaja löytää palvelusta varmasti ostettavaa salkkuunsa.
Palvelusta löydät tietenkin osakkeita sekä euroopan markkinoilta että yhdysvalloista. Näiden lisäksi pääset sijoittamaan moniin erilaisiin etf-rahastoihin. ETF-rahastoihin voi myös sijoittaa ilman erillistä kaupankäyntipalkkiota, kun toisaalta osakkeisiin sijoittamisesta peritään markkinasta riippuen aina pieni ostokulu.
Suomalaisia osakkeita palvelusta ei löydy, joka ei yllätä, koska missään muussakaan eurooppalaisessa palvelussa eivät suomalaiset pääse Suomi-osakkeisiin käsiksi. Toki muutamia suomalaisia firmoja löytyy, koska niiden osakkeita on listattuna esim. yhdysvalloissa. Esimerkkinä tästä on viimeaikoina rajussa laskussa ollut Nokia.
Sijoitusten lisäksi palvelussa voi myös pistää rahoja tuottamaan korkoa rahamarkkinarahastoihin. Nämä ovat siis rahastoja, jotka sijoittavat niihin pistetyt rahat lyhyisiin velkakirjoihin ja maksavat niistä saadut tuotot takaisin sijoittajille. Tällä tavalla voi saada tällä hetkellä rahalleen hieman peruskorkoa isompaa korkoa, mutta samalla ottaa myös riskin sijoitustuotteen hinnan laskusta.
Rahamarkkinarahastoa ylläpitävä taho on sijoitusjätti Blackrock, joka pyrkii pitämään rahaston hinnan aina samalla tasolla. Viimeisen 4 vuoden aikana rahasto on kuitenkin alimmillaan ollut noin 3% ostohintaa alempana, eli mahdollisuus tappioille myös tässä sijoituskohteessa on olemassa.
Rahasto maksaa osinkoa kuukausittain ja korko lasketaan joka päivälle erikseen. Kirjoitushetkellä päivän korko eurorahastolle on bruttona 4%, joten pientä korotusta saa rahoilleen verrattuna Lightyearin maksamaan korkotuottoon jos pistää ne tänne tuottamaan.
Jos kiinnostaisi kuulla näistä rahamarkkinarahastoista lisää, niin kerro kommenteissa. Ehkä tehdään Lightyearin kanssa niistäkin kattava video sekä artikkeli!
Lightyear – Sijoittaminen palvelussa
Nyt kun on tutustuttu valikoimaan, niin voidaan lähteä ostamaan sijoituskohdetta. Palvelun käyttäminen on todella virtaviivaista ja sen johdosta myös sijoittaminen on todella helppoa. Klikkaat alareunasta hakupainiketta ja haet sinua kiinnostavaa sijoituskohdetta.
Jos haluat ennen ostoa tutkia osakkeen avaintietoja lisää, niin niitä löytyy tästä sivulta alaspäin skrollaamalla paljon. Mm. kyseisen yhtiön tuloksista, analyytikoiden arvioita ja osakkeeseen liittyviä uutisia.
Kun olet valmis ostamaan, klikkaa alhaalta osta painiketta. Avautuvassa ostoikkunassa voit valita kuinka paljon haluat ostaa kyseistä sijoituskohdetta.
Joidenkin Yhdysvaltalaisten osakkeiden kanssa on mahdollisuus ostaa myös ns. osakkeiden osia, jolloin voit valita vaikka $100 edestä Teslan osaketta tai 0.5kpl Applen osaketta. Jos kiinnostaa kurkata, että mitä kaikkia osakkeita voi tuolla tavalla ostaa, niin klikkaa hakupainiketta ja valitse sen alta “fractional”
Kun olet valinnut ostettavan määrän, niin klikkaamalla alareunasta nappia avautuu ikkuna, jossa on tiedot tapahtuvasta kaupasta. Tässä näette mm. käytettävän euromäärän, ostohinnan, sekä mahdolliset ostosta perittävät kulut.
Jos kaikki näyttää hyvältä, niin klikkaa alhaalta vahvista ja osto menee läpi heti jos pörssi on auki, tai sitten heti kun kyseinen pörssi aukeaa.
Tässä tykkään itse ennen kaikkea siitä, että voit tehdä ns. ennakko-ostoja. Voit siis asettaa itsellesi päivän ostotapahtuman jo aamulla, vaikka yhdysvalloissa pörssi aukeaa vasta iltapäivällä Suomen aikaa. Osto menee näin läpi automaattisesti markkinahinnalla ja sinun ei tarvitse tehdä ostohetkellä enää mitään.
Jos haluat tehdä oston muuten kuin markkinahinnalla, niin osakesivun yläreunasta löytyvästä valikosta löytyy mm. vaihtoehto tehdä ostosta säännöllinen tai tehdä osto limit tai stop-orderina. Pitkään salkkuun ostoja tehdessä markkinahintainen osto on paras, koska se menee varmasti läpi, oli hinta mikä hyvänsä.
Myyminen tapahtuu aivan yhtä helposti, eli klikkaat alhaalta keskeltä portfolion auki, ja valitset sijoituslistasta myytävän tuotteen. Sitten klikkaa myy, valitse määrä, ja vahvista myynti.
Lightyear – Kulut
Kauppoja tehdessä tosiaan näkee kyseiseen kauppaan liittyvät kulut, mutta minkälainen se Lightyearin kulutaso sitten on?
Noh, lyhyesti sanottuna, alhainen.
Ensinnäkin palvelu ei peri mitään kuluja tilin avaamisesta, normaalista pankkisiirrosta tai palvelusta rahan nostamisesta. Myöskään ETF-rahastoihin sijoittaessa Lightyear ei peri mitään ostopalkkiota, mutta valuutanvaihtokulu voi silti mennä, riippuen etf-rahaston valuutasta.
Yllä näette Lightyearin hinnastoa, jossa jenkkiosakkeista peritään 0.1%, mutta korkeimmillaan $1 ja brittien, sekä EU osakkeita ostaessa kulu on aina 1 euro tai punta. Eli mitä suuremmalla summalla ostat, sitä pienemmäksi ostokulu prosentuaalisesti menee.
Ostokulun lisäksi kaupan yhteydessä peritään valuutanvaihtokulu, jos osto tehdään muussa valuutassa kuin mitä palvelun valuuttatililläsi on. Valuutanvaihtokulu on 0.35%.
Eli esim. jos ostat $100 Teslan osaketta, niin ostokulu on noin 9 eurosenttiä, ja valuutanvaihtokulu noin 32 senttiä. Kuluja ostolle tulee siis kokonaisuudessaan 41 senttiä. Näin ollen kokonaiskulu tuossa ostossa on alle 0.5%
Rahamarkkinarahastoista Blackrock perii 0.1% hallinnointipalkkion, minkä lisäksi Lightyear perii ylimääräisen kulun rahamarkkinarahastoista, joka peritään kuukausittain maksettavasta osingosta. Tämä kulu on alle miljoonan euron sijotuksilla 0.3%.
Lightyear – Turvallisuus
Turvallisuus on monesti yksi sijoittajia mietityttävä aihe, koska onhan näissä palveluissa usein kiinni isoja omaisuuksia. EU-alueella toimivat firmat on kuitenkin onneksi tiukan regulaation keskellä, joka asettaa mm. säädöksiä asiakasvarojen säilyttämiseen ja muuhun toimintaan.
Lightyearin palvelussa varasi ovat aina korvamerkattuna sinulle, joten vaikka kävisi niin, että yhtiö menisi konkurssiin, niin olisit silti oikeutettu palvelussa säilyttämiin varoihisi.
Tämän lisäksi EU-alueella on 20 000€ vakuutus sijoitusvaroille, joten siihen asti kaikki varat palvelussa ovat myös vakuutettuina.
Vakuutusten lisäksi Lightyearin tiimi on ammattitaitoinen, ja heillä on pitkä kokemus finanssialalla toimimisesta. Tämä tulee nopeasti esiin palvelun laadussa, mutta tuo toki myös varmuutta siitä, että palvelu on rakennettu turvalliseksi.
Täytyy kuitenkin aina muistaa, että Lightyearin lisäksi turvallisuudesta vastuussa olet myös sinä itse. Varojen turvallista säilyttämistä edesauttaa mm. se, että valitset vahvan pin-koodin, otat käyttöön sormenjälkitunnistuksen, sekä vielä vahvan salasanan.
Mikään taho ei pyydä sinulta näitä koodeja tai salasanoja missään näiden sovelluksien ulkopuolella. Älä siis koskaan luovuta niitä esim. sähköpostin välityksellä. Sen lisäksi on tärkeää, että pidät oman puhelimen ohjelmiston sekä sovelluksen päivitykset ajan tasalla.
Vasemman yläreunan napin takaa löydät asetukset välilehden ja sieltä pääset mm. asettamaan uuden pääsykoodin tai asettamaan asetukseen sormenjälkitunnistuksen.
Turvallisuuteen liittyen tarvitsee kuitenkin sanoa yksi negatiivinen puoli Lightyearin palvelusta ja se on se, että kaksivaiheista tunnistautumista esim. authenticator-sovelluksen kanssa ei voi asettaa.
Palvelu hyödyntää kyllä tekstiviestejä lisävarmistuksena esim. kirjautuessa, jonka lisäksi tarvitset valitsemasi pääsykoodin, mutta tekstiviestivarmennus ei ole yhtä turvallinen kuin erillinen authenticator sovellus.
Lue lisää: Näin varojasi suojellaan Lightyearin palvelussa.
Lightyear – Verotus
Ulkomaisten palveluiden kanssa verotushommat on aina yksi lisähomma, jonka sijoittaja saa hoidettavakseen. Suomalaisten palveluiden kanssa homma käy helposti, kun ne tekevät ilmoitukset verottajalle sijoittajan puolesta.
Lightyear ei tosiaan ilmoitusta tee, mutta palvelu tekee homman kuitenkin todella helpoksi. Sovelluksesta saa ladattua raportin Suomen verottajalle sopivassa formaatissa, eli siis FIFO-periaatetta hyödyntäen.
Voit valita raportin aikaväliksi itse haluamasi ajan, eli esim. vaikka vuoden 2023. Raportista näet suoraan tiedot, jotka tarvitset veroilmoituksen tekemiseen. Sen lisäksi voit lisätä raportin vielä verottajalle liitteenä.
Veroraportin myynneistä ja korkotuloista voit ladata klikkaamalla vasemmasta yläreunasta profiilinappia ja sitten valitsemalla oikeasta yläreunasta asetukset välilehden.
Valikosta löytyy kohta “Documents”, jonka takaa löydät raporttisi klikkaamalla ”Statements”.
”Income statement” antaa raportin mahdollisista korko- tai osinkotuloista ja ”Capital Gains Statement”-raportin takaa löydät raportin tekemistäsi kaupoista.
Muista myös aina tarkistaa raporttien laskelmat, jotta suuremmilta virheiltä vältytään!
Lightyear – Yhteenveto
Suomalaisiin sijoituspalveluihin verrattuna Lightyear tarjoaa helppokäyttöisen palvelun monilla erilaisilla sijoitukohteilla ja pienillä kuluilla. Tämän lisäksi palvelussa säilytetyt rahat on aina töissä, kun sijoittamattomille rahoille maksetaan reilua korkoa.
Monia palvelun tarjoamista ominaisuuksista kaipaisin myös suomalaisissa palveluissa, sillä muualla Euroopassa ne tuntuu olevan jo ihan peruskäytäntö.
Muihin Eurooppalaisiin palveluihin verrattuna kulutaso on hyvä, mutta ei ennennäkemätön, ja palvelusta löytyvien sijoitustuotteiden määrä on isoimpiin palveluihin verrattuna kovin rajallinen. Kaikki suosituimmat rahastot ja osakkeet palvelusta kyllä löytyy, mutta kokeneempi sijoittaja voi jäädä kaipaamaan erilaisia osakkeita tai edistyneempiä instrumentteja.
Suomalaisille isona miinuksena tietenkin se, että suomalaisille osakkeille ei tilaa palvelussa ole riittänyt. Niitä joutuu yhä ostamaan suomalaisten palveluiden valikoimista.
Kokonaisuutena Lightyear on kuitenkin erittäin tervetullut tuttavuus sen todella hyvännäköisen ja helppokäyttöisen sovelluksen kanssa. Isona plussana myös se, että ETF-rahastoihin on mahdollisuus sijoittaa pelkällä valuutanvaihtokululla tai jopa ilman sitä, jos kyseinen ETF-rahasto on käyttämässäsi valuutassa.
Jos kiinnostaa tutusta Lightyearin palveluun, niin rekisteröidy palveluun käyttämällä alla näkyvää linkkiä.
*Klikkaa tästä rekisteröityäksesi palveluun!
Käyttämällä tätä linkkiä ja koodia MSS saat $10 arvosta jotain yhdysvaltalaista osaketta tervetuliaisbonuksena, kun teet min. 50€ talletuksen. Ehdot pätevät.
*Huom. Pääomasi on vaarassa. Sijoituspalveluiden tarjoaja on Lightyear Financial Ltd UK:ssa ja Lightyear Europe AS EU:ssa. Käyttöehtoja sovelletaan: https://lightyear.com/eu/terms. Pyydä tarvittaessa asiantuntijan apua.
