Teksti sisältää mainoslinkkejä, jotka on merkattu *-merkillä.
Korkojen noustua todella rajusti jo yli 4% tasoille, on moni suomalainen alkanut miettiä eri viitekorkojen järkevyyttä. Suosituin asuntolainan viitekorko on todellakin 12kk Euribor, mutta viimeisen vuoden aikana asiaan on alkanut tulla muutosta. Pankkien mukaan 3kk Euriborin valinta voi olla järkevämpi näistä kahdesta, koska sen korkotaso on pitkää korkoa pienempi.
Mutta mikä korko nyt kannattaa valita? Onko järkevämpi valinta asuntolainan viitekoroksi suositumpi 12kk Euribor vai lyhyempi 3kk Euribor? Kävin tätä aihetta läpi myös YouTube-kanavalla, joten jos kuulet aiheesta mieluummin videomuodossa niin klikkaa tätä linkkiä tai alta löytyvää videota!
3kk on ollut pitkässä juoksussa halvempi!
Taloussanomien mukaan 3kk Euribor on 2000-luvulla ollut keskimäärin 0.26 prosenttiyksikköä halvempi, mutta välillä korkoero on ollut myös todella paljon suurempi. 3kk viitekoron etu (tai haitta) tulee siinä, että se tarkistetaan nimensä mukaisesti kolmen kuukauden välein. Jos korkotaso on nousussa, kuten se on ollut viimeiset 1.5 vuotta, niin 3kk nousee nopeammin. Mutta toisaalta, kun korkotaso lähtee laskuun, niin 3kk Euribor myös reagoi laskuun nopeammin ja se näkyy nopeammin myös asuntolainakuluissa.
Tärkeä pointti tätä viitekorkoa valitessa on kuitenkin käydä lävitse pankin tarjoamien marginaalien erot. Nimittäin jos 12kk Euriborille tarjotaan vaikka 0.4% marginaalia ja 3kk Euriborille 0.6% marginaalia, niin voi hyvin olla, että pitkässä juoksussa tasainen ja hieman korkeampi 12kk Euribor on järkevämpi valinta. Eli jos pohdit muutosta tuohon lyhyempään 3kk Euribor-korkoon, niin kannattaa pitää huoli siitä, että marginaali pysyy ainakin lähes samalla tasolla.
Viitekoron vaihtoa tehdessä tai uutta lainaa hakiessa kannattaa myös kilpailuttaa asuntolaina, koska toinen pankki voi tarjota sulle parempia marginaaleja. Ei ikinä kannata tyytyä vain ensimmäiseen markkinoilta tulevaan tarjoukseen. Asuntolainan kilpailutus isoimmissa suomalaisissa pankeissa täytyy tehdä manuaalisesti, mutta esimerkiksi suomalaisen Etua.fi -palvelussa* onnistuu kilpailutus muutaman pankin kautta helposti.
Kilpailuta asuntolaina helposti, nopeasti ja ilmaiseksi! – Etua.fi palvelu!*
12kk Euribor antaa kuluttajalle ja pankille varmuutta
12kk Euribor on todennäköisesti sen takia suosituin viitekorko, koska se lyödään lukkoon aina 12kk ajaksi. Tällöin pidempi viitekorko tuo siis asuntolainan omaavalle henkilölle varmuuden siitä, että ainakin vuoden ajan korkotaso pysyy tällä nykyisellä tasolla. Pankki toisaalta pitää tästä myös, koska 12kk Euribor on tosiaan koroista usein se korkein.
Varmuus korkotason säilymisestä nykytasolla onkin monille varmasti sellainen asia, joka auttaa suunnittelemaan muuta elämää ja antaa mielenrauhaa raha-asioista. Mielenrauha on monelle paljon tärkeämpi asia, kuin muutaman satasen tai edes tuhannen säästäminen vuodessa. Ja ymmärrän sen itsekin kyllä hyvin.
Vaihtoon sisältyy myös muita kuluja
Viitekoron muuttaminen ei ole sellainen asia, joka kannattaisi tehdä joka vuosi tai edes muutaman vuoden välein. Jos siis lähdet muuttamaan omaa viitekorkoasi, niin tee päätös pitkäjänteisesti. Nimittäin viitekoron muuttamisesta pankki perii aina jonkinlaisen kulun ja mm. Taloussanomien mukaan tämä kulu on jossain 200€ paikkeilla, mutta tarkka kulu tietenkin riippuu sun käyttämästä pankista. Ja pankin lisäksi kulua voi kasvattaa se, jos päättää tehdä viitekoron muutoksen muulloin kuin korontarkistuspäivänä. Suunnittele asia siis hyvissä ajoin ennen korontarkistuspäivää, jotta vältyt lisäkuluilta.
Lue kattavaa sijoitussisältöä 7 pv. ilmaiseksi – Seeking Alpha *
Kannattaako NYT vaihtaa Euribor-korkoa?
Nyt voi olla mainio paikka lähteä muuttamaan viitekorkoa lyhyempään 3kk Euriboriin, jos nykyään laina on sidottu tuohon suosittuun 12kk Euribor-korkoon. Tämä johtuu siitä, että todennäköisesti EKP:n koronnostot on nyt tulleet päätökseen ja seuraavaksi odotellaan korkotason laskua. (Huom. edes asiantuntijoilla, ja vielä vähemmän mulla, ei ole kristallipalloa ja korkotaso voi elää myös toiseen suuntaan vielä ennen laskua!)
Jos korot lähtisivät laskuun esimerkiksi vuoden 2024 keväällä, niin tämä tietenkin näkyisi nopeiten niille, joiden asuntolaina on sidottu lyhyempään 3kk Euribor-korkoon. Koska 3kk viitekorko tarkistetaan kolmen kuukauden välein ja pidempi korko vain kerran vuodessa. Näin lyhyemmän viitekoron omaavat pääsevät käsiksi alhaisempiin korkoihin muita ennen ja tätä kautta asuntolainakulutkin ovat pienemmät. Kunhan se marginaali ei ole toista vaihtoehtoa suurempi.
Eli 3kk voi olla halvempi vaihtoehto jos korot lähtevät tosiaan laskuun, niin kuin ennustetaan tällä hetkellä. Mutta muista pitää vaihdosta koituvat kulut minimissä ja pitää kiinni nykyisestä halvemmasta marginaalista!
Sijoituspalvelut joita MÄ käytän:
Nordnet – indeksirahastojen koti!
