Scramble kokemuksia-artikkeli on toteutettu yhteistyössä Scramblen kanssa.
Lari ei ole juurikaan puhunut korkosijoituksista kanavallaan (tai blogissa) koska korkosijoittaminen ei ole ollut viime aikoina kovinkaan mielenkiintoinen sijoituskohde matalien korkojen vuoksi.
Suurin osa sijoittajista – Lari mukaan lukien – on tänä aikana kerryttänyt ennemmin indeksirahastoista, osakkeista ja kryptoista koostuvaa pitkää salkkuaan korkosijoitusten sijaan, mutta varsinkin viime aikoina korkosijoittaminen on jälleen alkanut kiinnostaa sijoittajia.
Tsekkaa myös Larin video aiheesta YouTuben puolella!
Scramble tarjoaa vaihtoehdon osakkeille
Fiksuun sijoittamiseen kuuluu oleellisena osana sijoitusten hajauttaminen, ja siihen on olemassa lähes loputon määrä vaihtoehtoja: Voit sijoittaa osakkeisiin, kryptoihin, rahastoihin, pokemon-kortteihin tai vaikkapa sitten niihin tässäkin artikkelissa käsiteltäviin korkoihin.
Korkosijoituksiakin on montaa erilaista: Valtion velkakirjat tarjoavat lähes varmaa, mutta erittäin maltillista tuottoa, yritysten velkakirjat hieman monipuolisemman vaihtoehdon hitusen korkeammalla riskillä, jonka lisäksi markkinalla on useita vertaislainapalveluita, jotka tarjoavat yksityissijoittajallekin mahdollisuuden sijoittaa yritysten tai yksityishenkilöiden lainoihin.
Vertaislainapalvelut ovat mainituista vaihtoehdoista se riskialttein, mutta korkeamman riskin myötä myös korkeatuottoisin vaihtoehto. Scramble on Virolainen vertaislainapalvelu, joka tarjoaa tarkoin valituille startup-yrityksille lainoja, ja raha näihin lainoihin kerätään palvelun järjestämien rahoituskierrosten avulla.
Tähän väliin vielä varoituksen sana: Lainasijoittaminen on riskialtista sijoittamista, ja mitään takeita tuotosta ei myöskään tässä tapauksessa ole. Scramble on ottanut riskit hyvin huomioon, ja palvelun kautta myönnettäville lainoille on aina jonkinlainen vakuus, mutta se ei kata koko lainan summaa. Jos lainan ottaja ajautuu maksuvaikeuksiin, on sijoittaja se, joka luottotappiot kärsii.
Tähän mennessä kaikki palvelun kautta myönnetyt lainat on maksettu takaisin korkoineen, mutta se ei tarkoita sitä, että jatkossakin kaikki lainat maksettaisiin aina takaisin.
Mikä on Scramble?
Scramble on suhteellisen uusi, vuonna 2020 perustettu vertaislainapalveluita tarjoava Virolainen yritys, jonka pääkonttori sijaitsee Tallinnassa.
Scramblen perusajatus on se, että se haluaa tukea startup-yrityksiä, jolla on toimiva idea ja hyvät mahdollisuudet menestyä. Startup-yrittämiseen tarvitaan lähes aina mittavat määrät pääomaa, jotta yrityksen saa alkuun, ja usein yrityksen jaloilleen saattamiseen tarvittavaa pääomaa ei omistajien taskuista kokonaisuudessaan löydy.
Scramble ei kuitenkaan myönnä lainaa läheskään kaikille, ja se tarkistaa jokaisen yrityksen taustat perusteellisesti ennen rahoituskierroksen aloittamista. Scramble arvioi rahoitettavia yrityksiä monelta eri kannalta: Yrityksellä tulee olla edellytykset menestykselle omalla alallaan, kovat kasvumahdollisuudet, ja olemassa olevia näyttöjä liikeidean toimivuudesta.
Lisäksi Scramble arvioi yrityksen johdon osaamista, mainetta ja ammattitaitoa tarkasti. Yrityksen ja sen johtoportaan arvioimisen lisäksi Scramble ottaa huomioon myös muut riskit, kuten lakiasiat.
Jos yritys läpäisee Scramblen tiukat vaatimukset, pääsee se mukaan Scramblen kuukausittain julkaistavaan ”startup batchiin”. Alustalla pääset sijoittamaan juuri näihin batcheihin, eli yhdellä sijoituksella sijoitat useampaan startup-yritykseen.
Esimerkiksi joulukuun batchissä oli mukana peräti 11 erilaista startup-yritystä, jolle sijoituspotti jaettiin.
Sijoittajan näkökulmasta Scramble on kuluton palveluntarjoaja, sillä se perii kulunsa yrityksiltä, jotka rahoituskierroksilla ovat mukana. Palvelussa ei siis ole talletus/nostokuluja eikä hallinnointikuluja ollenkaan.
Scamble myös itse uskoo valitsemiinsa yrityksiin, ja osa sen tuotoista tuleekin sen omista sijoituksista alustalla rahoitettaviin yrityksiin: Scramble sijoittaa 20 %+ omaa rahaansa jokaiseen startup batchiin, joka alustalla rahoitetaan.
Sijoittamisen alustalla voi aloittaa jopa 10 € kertasijoituksella, ja käyttämällä tätä linkkiä saat mahdollisesti 5 € bonuksen ensimmäisen sijoituksen yhteydessä!
Tuotto määräytyy riskitason mukaan
Kerran kuukaudessa järjestettävissä sijoituskierroksissa sijoittajalle tarjotaan kaksi vaihtoehtoa: A- ja B-luokan sijoitus. Ryhmien erot liittyvät niiden tarjoamiin riski-, ja tuotto-ominaisuuksiin – seuraavaksi tutustutaankin hieman tarkemmin näiden ryhmien välisiin eroihin.
Laina-aika sijoitukselle on aina 6kk, mutta sen on mahdollista pidentyä jopa 24kk asti.
A-ryhmä tarjoaa pienempää tuottoa ja riskiä
A-ryhmän sijoitukset ovat Scramblen palvelussa pienemmän riskin, mutta myös pienemmän tuoton vaihtoehto. A-ryhmän sijoituksesta tekee pienempiriskisen se, että A-ryhmän rahat ovat etuoikeutettuja perinnän suhteen: A-ryhmän sijoittajille maksetaan takaisin aina ennen B-ryhmän sijoittajia.
A-ryhmän sijoitusten tuotto on 5 %, ja lisätuotto laina-ajan pidentyessä on enintään 4,4 %.
Tuotot maksetaan A-ryhmässä heti sijotuskierroksen päätyttyä, eli 100 € sijoitussummalle saat heti kierroksen päättyessä 5 € tuoton – Tämän jälkeen palvelussa maksetaan kuukausittain omaa pääomaasi takaisin.
Lisäturvaa A-ryhmän sijoittajille tarjoaa se, että jokaisessa Scramblen kautta rahoitetussa lainassa on yrityksen omistajien omaa pääomaa pelissä jopa 20 % per perustaja, joka tarkoittaa sitä, että jokaisessa lainassa on jopa 40-60 % olemassa olevaa rahaa kiinni.
Huomionarvoista on kuitenkin se, että sivusto ei määrittele ollenkaan sitä, kuinka paljon perustajien täytyy vähintään sijoittaa lainan saadakseen – sijoittajana et siis tiedä tarkalleen, kuinka paljon omistajilla todellisuudessa on pääomaa sijoitettuna.
Sivusto siis määrittelee ainoastaan, että omistajilla on ”up to 20 %” pääomaa sijoitettuna lainan lisäksi.
Kuvio on melko monimutkainen, mutta suomeksi tämä tarkoittaa sitä, että A-ryhmään sijoittaessasi saat oman pääomasi takaisin, vaikka jopa 15 % lainan kokonaissummasta jäisi maksamatta kokonaan.
B-ryhmästä korkeampaa tuottoa korkealla riskillä
Jos A-ryhmästä saa kohtuullista tuottoa pienemmällä riskillä, niin miksi ihmeessä sijoittaja haluaisi sitten sijoittaa B-ryhmään?
Vastaus on merkittävästi kovempi tuotto-odotus. Scramble maksaa B-ryhmän sijoittajille 9 % tuottoa, eli 100 € sijoitukselle saat 9 € tuoton. Sijoituksen tuottomahdollisuuksia parantaa myös se, että jos laina-aika pitenee 24 kuukauteen asti, on B-ryhmän sijoittajilla mahdollisuus saada jopa 49 % tuottoa sijoitukselleen.
B-ryhmällä ei kuitenkaan ole samanlaisia pääoman turvaominaisuuksia kuin A-ryhmällä, joten riski on merkittävästi suurempi. B-ryhmässä on huomattavasti todennäköisempää menettää sijoitettu pääoma, joten siitä tietysti myös maksetaan merkittävästi parempaa korkoa.
Lisäksi tuotot sekä sijoitettu pääoma maksetaan vasta laina-ajan umpeutuessa, eli lähtökohtaisesti 6kk kuluttua sijoituksesta.
Scramble rekisteröityminen
Rekisteröityminen palveluun on nopeaa ja helppoa: Voit joko rekisteröityä omalla sähköpostiosoitteellasi, tai käyttää vaikkapa olemassa olevaa Google-, tai Apple-tiliäsi.
Kun olet täyttänyt perustietosi, tulee sinun suorittaa vielä rahoitusalalla pakollinen KYC (Know Your Customer)-vahvistus, eli toimittaa kuva henkilökortistasi ja kuva kasvoistasi palveluntarjoajalle.
Tunnistusprosessi luvataan suorittaa vuorokauden kuluessa tietojen lähettämisestä, ja usein vahvistus tapahtuu ihan muutamassa minuutissa tietojen lähettämisen jälkeen.
Aloita rekisteröityminen Scrambleen tästä!
Rahan tallettaminen Scrambleen
Rahan talletus on mahdollista tilin vahvistamisen jälkeen, ja Scramble tarjoaa muutaman vaihtoehdon rahan tallettamista varten: Pankkikortti, SEPA-pankkisiirto sekä tilisiirto.
Tilisiirto on veloitukseton vaihtoehto, jos sen tekee manuaalisesti suoraan omasta pankista. SEPA-pankkisiirrolla voit tehdä tilisiirron myös kätevästi netissä, mutta siitä palvelu veloittaa Stripe-maksupalvelutarjoajan palvelumaksun (0,35 €/siirto).
Pankkikortilla tallettamista kannattaa lähtökohtaisesti välttää, sillä kaikissa maksutavoissa rahojen siirtyminen tilille vie saman 1-3 päivää, ja pankkikortilla siirtäessä kulut ovat kiinteän 0,32-0,41€ kulun lisäksi artikkelin kirjoitushetkellä 1,69% siirtosummasta.
Manuaalinen tilisiirto on siis suositeltava tapa siirtää rahaa palveluun, sillä siitä ei kerry kuluja lainkaan.
Tilisiirtoa käytettäessä täytyy muistaa myös se, että rahaa saa lähettää ainoastaan sellaiselta tililtä, jossa on tilinhaltijan nimenä sama nimi kuin palveluun rekisteröity nimi. Lisäksi pitää muistaa, että maksutiedot tulee kirjata tarkasti maksua tehdessä, sillä niiden avulla Scramble kohdistaa tilisiirtosi juuri sinun tilillesi myös palvelussa.
Sijoituskierrokset
Kun olet tallettanut rahaa palveluun, voit jäädä odottelemaan seuraavaa sijoituskierrosta. Sijoituskierroksia järjestetään joka kuukausi, ja sijoituskierros on auki aina 1 viikon ajan.
Tämän viikon aikana pääset tarkastelemaan sijoituskierroksella rahoitettavia yrityksiä ja päättää, haluatko sijoittaa juuri sillä kertaa rahoituskierroksella oleviin yrityksiin.
Artikkelin julkaisuhetkellä palvelussa pitäisi olla juuri meneillään uusi sijoituskierros, joten voit käydä rekisteröitymässä palveluun vaikka heti ja tutkia tällä kertaa rahoituskierroksella olevia yrityksiä!
Scramblen sivuilta voit käydä myös katsomassa aikaisempia rahoituskierroksia, ja näät myös rahoituskierrosten etenemisen ja takaisinmaksut sillä hetkellä.
Lainasijoittamisen verotus
Kuten kaikessa sijoittamisessa, myös lainasijoittaessa tuotoista tulee maksaa veroja. Scramble ei myöskään ilmoita tuottojasi suoraan Suomen verottajalle, vaan sinun tulee itse tehdä veroilmoitus palvelussa tekemistäsi tuotoista.
Veroilmoitus tulee tehdä aina vuosittain, ja sen määräaika on aina tuottojen muodostumisvuodesta katsottuna seuraavan vuoden keväällä. Esimerkiksi vuonna 2023 tehdyistä tuotoista pitäisi veroilmoitus siis palauttaa kevääseen 2024 mennessä, jotta se saapuu verottajalle ajallaan.
Palvelusta löytyy tili-valikosta kätevästi kaikki tietosi tuotoista ja tappioista, joten ilmoituksen tekeminen on kuitenkin varsin yksinkertaista.
Lainasijoittamisen riskit
Loppuun muistuttaisimme vielä siitä, että lainoihin sijoittaessasi sijoitettu pääoma on vaarassa. Riskin tasoa voi itse hallinnoida valitsemalla omaan sijoitussuunitelmaasi sopiva riskitaso, mutta myös A-ryhmän sijoituksessa on täysin mahdollista menettää koko sijoitettu pääoma.
Näin ollen on jälleen hyvä muistuttaa, että sijoittaessa pitää aina pitää perusjutut kirkkaana mielessä: Sijoita ainoastaan pääomaa, jonka olet valmis menettämään kokonaisuudessaan. Näin vältyt taloudelliselta ahdingolta, jos sijoitukset menevät pieleen.
Scramblen tapauksessa lainoihin liittyy riski, että lainan ottaja ei selviydy maksusuorituksistaan, jolloin laina kirjataan luottotappioksi. Näissä tapauksissa sijoittajat ovat se taho, joka tappiot kärsii.
Scramblessa riskiä kuitenkin vähentää se, että B-ryhmän sijoittajien sekä oman pääoman takauksen lisäksi sijoituksesi on hajautettu useampaan eri yhtiöön. Eli jos yksi yksittäinen yritys ei saa maksettua lainaansa takaisin, ei koko pääomaa menetetä yhden yrityksen maksuvaikeuksien vuoksi.
Yhteenveto
Scramble on mielenkiintoinen palvelu, joka saattaa soveltua hyvin esimerkiksi salkkusi hajauttamiseen. Palvelun käyttöönotto on varsin helppoa, ja 10 € minimisijoitus mahdollistaa myös palvelun kokeilemisen todella pienellä pääomalla.
Varsinkin aikoina, kun pörssissä tuotot laahaavat, voi vertaislainoihin sijoittaminen tarjota hyvän vaihtoehtoisen sijoituskohteen tuottoja tasaamaan.
Oletko itse sijottanut lainoihin, tai onko sinulla jo kokemuksia Scramblen palvelusta? Kerro ihmeessä kommenteissa!
